개인회생 절차, 한눈에 이해하기! 단계별 진행 순서와 핵심 포인트

개인회생은 빚이 많아도 꾸준한 수입이 있다면 채무 일부를 갚고 나머지를 탕감받을 수 있는 제도입니다.
하지만 절차가 복잡해 보이기 때문에 처음 접하면 막막하죠.
이번 글에서는 개인회생 절차의 전체 흐름을 단계별로 쉽게 설명해 드릴게요.

개인회생이란?

개인회생은 채무자가 3년~5년 동안 일정 금액을 성실히 변제하면,
남은 채무를 탕감받을 수 있도록 법원이 지원하는 제도입니다.
즉, ‘파산’이 아니라 재기할 수 있는 제도라는 점이 핵심입니다.

신청 자격 요건 요약

개인회생 절차 전체 흐름

단계별 자세한 설명

1단계. 신청서 제출

• 법원에 개인회생 신청서 + 재산·채무·소득 증빙자료 제출
• 대표 서류: 채권자목록, 채무내역서, 소득금액증명원, 재산목록 등
• 이때 보정명령이 자주 발생하므로 서류 정확도가 중요합니다.
• 변호사나 법률구조공단을 통해 대리 신청도 가능합니다.

2단계. 금지명령 및 중지명령 신청

• 법원에 추심·압류 중단 요청을 하는 절차입니다.
• 개시 전이라도 채권자들의 압박을 막기 위해 빠르게 신청하는 것이 좋습니다.
• 인용되면 급여 압류, 계좌 압류 등 모든 강제집행이 일시 중지됩니다.

3단계. 개시결정

• 법원이 “이 사람은 회생 절차를 진행할 자격이 있다”고 판단하면 개시결정을 내립니다.
• 개시결정이 나면 법원이 회생위원을 선임하고, 채권자에게 통보합니다.
• 이후 채권자들이 채무 내역에 대해 ‘이의제기’할 수 있는 기간이 주어집니다.

4단계. 변제계획 인가

• 채무자가 제출한 변제계획안을 법원이 심사합니다.
• 보통 월소득에서 생계비를 제외한 금액을 매달 변제하게 됩니다.
• 법원은 “실현 가능성”과 “공정성”을 중점적으로 검토합니다.
• 인가 결정이 내려지면, 3~5년간 정해진 금액을 납부하게 됩니다.

5단계. 변제 수행

• 변제계획 인가 후 매달 정해진 금액을 납부합니다.
• 통상 36개월~60개월 동안 성실하게 납부해야 합니다.
• 중간에 연체가 발생하면 절차 폐지(실패)될 수 있으므로 주의해야 합니다.
• 불가피한 사정이 있을 경우 법원에 변제계획 변경 신청이 가능합니다.

6단계. 면책 결정

• 모든 변제를 완료하면 면책 결정을 받아 남은 빚이 탕감됩니다.
• 면책결정이 확정되면, 채무는 법적으로 소멸하고 신용점수도 회복됩니다.
• 단, 벌금·세금·보증채무 등 일부 채무는 면책되지 않습니다.

개인회생 진행 시 주의할 점

1. 허위신고 금지
   재산이나 채무를 숨기면 법원에서 기각됩니다.
2. 보정명령 대응 필수
   서류 미비나 소득 불분명 시 보정요구가 오는데, 기한 내 제출하지 않으면 각하됩니다.
3. 변제금 연체 금지
   3회 이상 연체 시 절차가 폐지되어 다시 빚 독촉이 시작됩니다.
4. 소득 변동 발생 시 즉시 보고
   소득이 줄면 변제계획 변경을 요청해 조정 가능합니다.
5. 법률 전문가 조력 활용
   서류작성·보정·심사 대응까지 전문가 도움 시 인가율이 높아집니다.

유용한 링크 모음

FAQ (자주 묻는 질문)

개인회생은 누구나 가능한가요?

소득이 지속적으로 발생하고, 채무 총액이 15억 원 이하인 개인이면 가능합니다.

신청 후 바로 추심이 멈추나요?

금지명령이 내려지면 즉시 추심이 중단됩니다. 통상 1~2주 내 결정됩니다.

변제금은 어떻게 계산되나요?

소득에서 생계비를 제외한 나머지 금액을 기준으로 매달 납부하게 됩니다.

개인회생 중 대출이나 신용카드 사용이 가능한가요?

불가능합니다. 회생 기간 동안은 신규 대출 및 신용거래가 제한됩니다.

회생 중 이사를 가도 되나요?

가능합니다. 단, 주소 변경은 반드시 법원에 신고해야 합니다.

면책 후 신용점수는 언제 회복되나요?

면책결정 확정 후 약 6개월~1년 사이에 점진적으로 회복됩니다.