신용대출 후 보금자리론 가능 여부, 대출 순서가 결과를 바꿉니다

주택 구입 자금을 마련하면서 신용대출을 먼저 이용한 뒤,
나중에 보금자리론(주택담보대출)을 신청하려는 사례가 늘고 있습니다.
하지만 신용대출이 이미 존재하면 보금자리론 한도나 승인 여부에 영향을 줄 수 있습니다.
이번 글에서는 두 대출의 관계와 실제 가능한 조합 방법을 명확히 정리했습니다.

보금자리론의 기본 조건부터 점검하기

보금자리론은 한국주택금융공사(HF)가 운영하는 장기 고정금리 주택담보대출입니다.
정부가 보증하는 정책성 상품이기 때문에, 일정한 자격 요건을 충족해야만 신청할 수 있습니다.

즉, 고정금리 + 장기 상환 + 정부 보증이 핵심 특징이며,
신용대출보다 금리가 낮고 상환 기간이 길다는 장점이 있습니다.

신용대출이 보금자리론에 미치는 영향 🎯

보금자리론 심사에서 가장 중요한 항목은 DSR(총부채원리금상환비율)입니다.
이 비율이 높을수록 대출 한도가 줄어듭니다.

신용대출이 이미 존재한다면, 해당 대출의 월 상환액이 DSR 계산에 포함됩니다.
따라서 신용대출이 많을수록 보금자리론 승인 가능성이 낮아질 수 있습니다.

예를 들어

• 연소득 6,000만 원
• 신용대출 5,000만 원 (금리 7%, 5년 상환)
  이라면 연간 상환액이 약 1,200만 원 수준으로 계산되어,
  보금자리론 한도가 약 2,000만~3,000만 원 줄어들 수 있습니다.

실제 신청 시 고려해야 할 순서와 전략

신용대출과 보금자리론은 신청 순서에 따라 결과가 달라집니다.

따라서 주택 구입 목적이라면 보금자리론을 먼저 실행하고,
잔금 부족분을 나중에 신용대출로 보충하는 것이 일반적으로 유리합니다.

반대로, 이미 신용대출을 받은 상태라면
상환계획 또는 일부 조기상환을 통해 DSR을 낮춘 뒤 보금자리론을 신청하는 것이 좋습니다.

신용대출이 있어도 가능한 보금자리론 시나리오 💡

1. 신용대출 금액이 소득 대비 적은 경우
   신용대출이 2천만 원 이하 수준이라면 DSR에 미치는 영향이 제한적입니다.
   이 경우 보금자리론 심사에 통과할 가능성이 높습니다.
2. 신용대출 상환기간이 짧은 경우
   상환 기간이 짧으면 월 상환 부담이 줄어 DSR 계산에서 유리하게 작용합니다.
3. 기존 신용대출을 조기상환한 후 신청하는 경우
   대출 종료 확인서 또는 잔액 증명서를 제출하면,
   보금자리론 심사에서 해당 부채가 제외됩니다.

보금자리론이 가능한 대환용도 (기존 대출 갈아타기)

보금자리론은 신규 주택 구입뿐 아니라,
기존 주택담보대출 상환용(대환용도)으로도 신청이 가능합니다.
다만 신용대출을 주택 구입 자금으로 썼을 경우,
그 신용대출을 보금자리론으로 전환(대환) 하는 것은 불가능합니다.

즉, 보금자리론은 반드시 ‘주택을 담보로 한 대출’을 상환하거나 신규 실행하는 용도로만 사용할 수 있습니다.

정리: 신용대출 후 보금자리론 신청 체크리스트

유용한 링크 모음

FAQ (자주 묻는 질문)

신용대출이 있으면 보금자리론 신청이 불가능한가요?

아니요. 다만 신용대출이 DSR 산정에 포함되어 한도가 줄 수 있습니다. 상환 부담이 크면 승인에 영향을 줄 수 있습니다.

신용대출로 집을 사고 나중에 보금자리론으로 갈아탈 수 있나요?

불가능합니다. 보금자리론은 반드시 주택을 담보로 한 대출만 대환할 수 있습니다.

신용대출을 먼저 받으면 보금자리론이 줄어드나요?

그럴 가능성이 높습니다. DSR이 높아지면 보금자리론 승인 금액이 감소합니다.

신용대출을 갚은 뒤 신청하면 괜찮을까요?

네. 조기상환 후 잔액 증명서를 제출하면 심사 시 부채에서 제외됩니다.

신용대출을 보유한 상태에서 공동명의로 신청 가능한가요?

가능하지만, 부부 합산 소득 및 부채가 모두 반영되므로 한도 산정에 영향을 줍니다.

보금자리론과 신용대출을 동시에 보유할 수 있나요?

가능은 하지만, 두 대출 모두 원리금 상환액이 DSR에 포함되므로 대출 여력이 줄어듭니다.